《惠州市工業(yè)和信息化局中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理辦法》解讀

　　一、《辦法》制定背景和必要性

　　我市于2015年設(shè)立惠州市中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，總規(guī)模7500萬元，基金有效期5年，于2020年12月31日止。市風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金設(shè)立以來，經(jīng)過基金管委會(huì)與合作銀行不斷改進(jìn)，實(shí)現(xiàn)資金放貸模式從一般商業(yè)貸款的“高跨欄”到“低門檻”，從“重抵押”到“重信用”，從“聚焦于大”到“聚焦于微”，真正起到緩解我市中小微企業(yè)融資難、融資貴的作用。

　　市風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金運(yùn)行5年來，在緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問題和支持中小微企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。2022年，市工業(yè)和信息化局主動(dòng)作為，為提高服務(wù)中小微企業(yè)效率，增強(qiáng)服務(wù)中小微企業(yè)覆蓋面，經(jīng)報(bào)請(qǐng)市人民政府同意，修訂出臺(tái)了《惠州市工業(yè)和信息化局中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理辦法》，打響新年惠企政策頭炮。

　　二、《辦法》制定的政策依據(jù)

　　根據(jù)《廣東省促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》、《廣東省人民政府關(guān)于創(chuàng)新完善中小微企業(yè)投融資機(jī)制的若干意見》（粵府〔2015〕66號(hào)）等文件精神，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。

　　三、對(duì)主要修訂內(nèi)容的解讀

　?。ㄒ唬┤娣砰_中小微企業(yè)入庫申請(qǐng)

　　《辦法》將不再設(shè)立企業(yè)數(shù)據(jù)庫，實(shí)行企業(yè)“免申即享”優(yōu)惠政策。在本市市場監(jiān)督管理部門依法登記，具有獨(dú)立法人資格，符合《工業(yè)和信息化部 國家統(tǒng)計(jì)局 國家發(fā)展和改革委員會(huì) 財(cái)政部關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）劃型標(biāo)準(zhǔn)，有貸款需求的中小微企業(yè)，均可直接向合作銀行申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金貸款。

　?。ǘ﹥?yōu)化管理流程

　　不再設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理委員會(huì)，將管理職責(zé)按照市工業(yè)和信息化局、市金融工作局的職能進(jìn)行下沉細(xì)化。并引入第三方專業(yè)管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)資金日常運(yùn)作管理，提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金運(yùn)營效率和管理效力。

　　（三）加強(qiáng)對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)的績效考核，對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)采用競爭激勵(lì)機(jī)制

　　《辦法》新增績效考核機(jī)制，合理設(shè)定績效評(píng)價(jià)指標(biāo)，每季度對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)的實(shí)施效果進(jìn)行考核并通報(bào)，年度根據(jù)總體考核結(jié)果安排下一年度風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金銀行和存放金額，并列入金融管理部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)的考核指標(biāo)，提高金融機(jī)構(gòu)之間的良性競爭和財(cái)政資金的使用績效。

　?。ㄋ模┨岣唢L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金貸款額度和年限

　　為更好滿足中小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中所產(chǎn)生的資金需求，《辦法》將原“ 小微型企業(yè)500萬元，中型企業(yè)1500萬元，無抵押的信用貸款200萬元”等標(biāo)準(zhǔn)提高至“小微型企業(yè)1000萬元，中型企業(yè)1500萬元，無抵押的信用貸款500萬元”；“貸款期限不超過1年”提高至“貸款期限不超過3年”。

　　（五）加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金風(fēng)險(xiǎn)的把控力度

　　《辦法》規(guī)定當(dāng)合作銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金貸款不良率（不良率=該銀行逾期超過90天風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金貸款本金余額的合計(jì)數(shù)/該銀行納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金貸款金額合計(jì)數(shù)）超過3%時(shí)，將停止當(dāng)年度該合作銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金貸款申請(qǐng)項(xiàng)目的審核。同時(shí)對(duì)于當(dāng)年度超出不良率3%的不良貸款部分不納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金補(bǔ)償范圍，由合作銀行自行承擔(dān)該部分風(fēng)險(xiǎn)；待次年該合作銀行不良率下降到3%以內(nèi)，可恢復(fù)該銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金貸款業(yè)務(wù)合作。

　?。┓诸悓?shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例，鼓勵(lì)銀行加大對(duì)無抵押貸款企業(yè)支持力度

　　《辦法》按照實(shí)施分類補(bǔ)償比例原則，對(duì)有抵質(zhì)押貸款實(shí)行30%、無抵質(zhì)押貸款實(shí)行50%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例。同時(shí)，鼓勵(lì)銀行支持我市優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，對(duì)我市“專精特新”企業(yè)、“小升規(guī)”企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、上市后備企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金貸款，按50%的風(fēng)險(xiǎn)比例承擔(dān)本金損失補(bǔ)償。

　?。ㄆ撸﹥?yōu)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金貸款損失補(bǔ)償程序

　　《辦法》將“先追償再補(bǔ)償”修改為“先補(bǔ)償再追償”，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序，進(jìn)一步鼓勵(lì)合作銀行“敢貸愿貸”的積極性。

　?。ò耍┤嫣嵘匀谫Y擔(dān)保機(jī)構(gòu)效用

　　發(fā)揮各類政府性融資資金的互補(bǔ)效用，產(chǎn)生合力，創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)-粵財(cái)普惠金融（惠州）融資擔(dān)保股份有限公司共同為小微企業(yè)貸款分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的新型“政銀擔(dān)”合作模式。在市風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金中設(shè)立小微企業(yè)批量融資擔(dān)保貸款代償“綠色通道”，對(duì)小微企業(yè)批量融資擔(dān)保貸款逾期超過30天的，合作銀行即可提出代償申請(qǐng)，由政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照每一筆不良貸款的逾期未歸還貸款本金和正常利息50%-80%的比例為合作銀行提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。經(jīng)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行批量擔(dān)保代償責(zé)任后，合作銀行對(duì)小微企業(yè)批量融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金貸款余額部分，可繼續(xù)向市風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金提出補(bǔ)償申請(qǐng)。