3.0%人身險產品進入停售倒計時。記者周楠 攝

　　“8月31日后保險預定利率下調至2.5%，重疾/年金/增額壽等產品將全線漲價，最后20天撿漏的時間啦……”近日，險企代理人頻發消息，提示客戶把握現在的高利率產品。

　　隨著金融市場利率的持續下行，銀行存款利率正式告別“2”字頭，銀行理財產品收益率也隨之下滑。近期，一紙通知落地，為高利率保險產品按下了全面退出的“倒計時”鍵，將分批下調人身險產品預定利率上限和責任準備金評估利率，普通型保險、分紅險、萬能險分別下調至2.5%、2.0%和1.5%。時間節點方面，普通型保險自2024年9月1日起開始切換，分紅險和萬能險自2024年10月1日起開始切換。

　　3.0%產品陸續停售

　　進入8月份，人身險產品預定利率的調整正式拉開序幕。根據國家金融監督管理總局下發的《關于健全人身保險產品定價機制的通知》（以下簡稱《通知》），自2024年9月1日起，新備案的普通型保險產品預定利率上限將調整為2.5%，相關責任準備金評估利率也將按此執行。同時，預定利率超過上限的普通型保險產品將停止銷售。

　　在保險經紀渠道，中小公司紛紛宣布停售相關產品，包括增額終身壽險、兩全保險、年金保險等儲蓄類產品。部分中小保險公司甚至將停售時間點定在了8月31日24時，力求在最后一刻完成產品的清理工作。一些頭部險企也積極調整業務結構，先行停售了3年、5年交的3.0%增額終身壽險，轉而推動長期繳費產品的銷售。

　　產品保費或將上漲

　　預定利率的下調，意味著產品保費的上漲已成為不可避免的趨勢。東吳證券非銀金融團隊測算顯示，當預定利率從3.5%下調到3.0%時，年金險、終身壽險、定期壽險、兩全險和健康險的對應毛保費漲幅分別達到了18.7%、20.2%、3.5%、7.5%和17.1%。而此次從3.0%下調到2.5%，雖然漲幅相對較小，但消費者在購買保險時仍需承擔更高的費用。

　　業內人士預測，于消費者而言，未來重疾險的價格大概率將上漲。當預定利率從3%下降到2.5%時，含身故的重疾險會漲價8.16%。盡管實際漲價幅度與保險公司的費用率也有關，但總體趨勢難以逆轉。因此，專家建議消費者在做好基礎健康保障之后，可根據家庭資產配置需求進行儲蓄型保險的選購。

　　保險公司銷售策略多樣

　　面對即將到來的預定利率調整，保險公司紛紛采取多樣化的銷售策略以抓住最后的銷售機遇。有險企將下調傭金率的時間推遲到了8月31日，以便在最后時刻沖刺銷售；還有部分險企上調了3.0%主力產品的傭金率，以激勵銷售人員加大推廣力度。同時，新的分紅險產品也正陸續準備或上線中，以應對即將到來的市場變化。

　　“高利率產品即將停售的消息一出來，很多客戶都特別關注，近期選擇投保或加保的客戶都不少。”保險經紀公司資深銷售葉女士告訴記者，近期咨詢的客戶明顯上漲，投保的客戶也有所增加，客戶主要關注的產品為3.0%的增額終身壽險、養老年金保險和教育金保險等產品。

　　分紅險有望成主流產品

　　隨著高利率產品的退出，分紅險被視為未來保險市場的主流產品之一。相較于只提供最低保證回報的傳統非分紅險產品，分紅險所提供的潛在收益明顯更具吸引力。多家頭部壽險公司計劃在今年8月、9月陸續上線新的2.5%的分紅險產品，以分紅型增額壽險銷售為主，并根據市場接受度決定后續主推的產品類型。

　　業內人士表示，分紅險具有客戶與保險公司盈利共享、風險共擔的特點。在利率下行的背景下，分紅險的浮動收益將為其贏得一定的市場份額。此外，保險公司通過發展分紅險還可以減輕負債成本壓力，優化投資類別和投資期限以提升投資收益。此次監管文件也明確鼓勵開發長期分紅型保險產品，并允許預定利率不高于上限的分紅型保險產品按普通型產品精算規定計算現金價值，這將進一步推動分紅險市場的發展。

　　保險積極籌備新產品

　　“在政策刺激之下，這一個月的銷售量大概率會大幅上漲，但是接下來保險市場可能會迎來銷售淡季。”葉女士有些擔憂地表示，接下來，隨著保險產品預定利率上限的調整，客戶可能會持觀望態度。但各大保險公司也正在積極籌備新產品，新的主流產品將逐漸崛起并引領市場走向新的發展階段。

　　業內人士提到，對于保險公司而言，如何在新舊產品切換中保持穩定的銷售業績和市場份額將是未來的重要挑戰。在這個過程中，保險公司需要不斷創新和優化產品和服務以滿足消費者的多元化需求，從而贏得市場的認可和信賴。

記者伍磊