母親在家庭里同時擔任著多重角色，更需要根據家庭情況選擇合適的理財規劃。 惠州報業全媒體記者周楠 攝

　　“女子本弱，為母則剛”。對于每一位母親來說，她們同時還扮演著女兒、妻子等多種角色，事業、家庭需要兼顧，上有老下有小，從家庭的柴米油鹽到婚喪嫁娶，從孩子的教育到父母的養老費安排，從家庭的重大投資到安全保障等，處處需要用錢。媽媽們通常掌握家里的經濟命脈，但不同年齡段的母親面臨的責任不同，因此在進行理財時就需根據家庭的實際情況來進行，確保可以為家庭提供最好的理財規劃。

　　25歲~30歲

　　進入準媽媽角色 適當參與高風險投資

　　對于25歲~30歲的女性來說，大多剛剛步入婚姻殿堂不久，可能正在為寶寶的到來做著各種準備，是典型的準媽媽。

　　這個階段的理財重點是積累財富，可以通過參加高風險投資等辦法來進行財富原始積累。一般來說，這個年齡階段的母親收入水平處于增長期，家庭抗風險能力較強，不過有些母親會因為忙著照顧孩子和工作而忽視理財，或者過于小心不愿意去嘗試投資新品種。建議要制定明確的理財目標，在具體理財規劃中可適當激進，可以參與股票投資，并開始基金定投，加大偏股型基金的比重。

　　同時，考慮到在懷孕期間和生育后一段時間內家庭支出將不斷增加，應提前籌備孩子出生前后的費用問題，應選擇短期、靈活的投資方式。

　　在保險方面，此階段家庭經濟建設屬于初期，保障額度應大幅提高，因為一旦有任何閃失，不但要能負擔房貸、車貸，同時還要準備家人的生活津貼，最好進行夫妻對保，附加豁免保險費的產品。如果已經擁有社會醫療保險，但收入狀況一般的話，可以只購買一些意外險作為補充，或投保價格較低的女性健康保險，并在此基礎上選擇具有分紅性質理財功能的保險品種，以達到理財和疾病、意外、養老等綜合功能。

　　30歲~40歲

　　積攢教育費用 風險適中多元投資

　　這個階段在經濟上、生活方式上都趨于穩定，個人收入曲線接近波峰，銀行戶頭上的錢也逐步增加。不過隨著孩子教育費用的增加以及父母年齡的增大，各方面經濟支出也面臨壓力，理財師建議30歲~40歲的母親在進行理財時可增加投資對象，進行多元化投資。在設置理財目標時，要側重于日常生活中的消費規劃、子女的未來教育規劃、家庭成員的保險規劃、未來夫妻雙方的養老規劃，逐步減少高風險投資。

　　在具體操作上，要把穩定作為前提，嘗試風險適中、多元化的投資方式。固定收益類的投資產品是很不錯的選擇，最好選擇穩健型的理財產品，也可投資貨幣型基金或加大債權型基金在投資中的比重。另外，適當的黃金投資也可以考慮。穩健投資型的媽媽可以購買實物金，作為家庭資產來保值增值；有一定操作經驗、風險承受能力大的媽媽可以考慮紙黃金、炒匯等。

　　在個人可支配財產較多的情況下，還可額外增加價格較高的女性健康保險來抵御風險，另外，可以考慮適當購買一些附加投資連結的保險或綜合類險種，不過此類具有投資色彩的險種通常有一定風險，在購買前要注意閱讀產品說明。

　　45歲以后

　　注重自身養老 以守為攻細水長流

　　隨著年齡增大、家庭支出減少，除了為子女考慮外，自己的養老問題已經刻不容緩。而這時收入水平已經很難大幅提升，對新的理財知識和觀念也很難再去學習掌握，因此這個階段的理財要以穩定為前提，盡量選擇自己熟悉的投資工具，同時在家庭資產配置中要將固定收益類的投資產品作為首選。

　　在具體的理財規劃中，可投資銀行理財產品和終身型保險，控制好風險投資占理財總額的比例，不宜進行炒股等高風險的投資。在基金定投中，加大混合型基金和債權型基金在投資中的比重，更有效地規避風險，使資產實現保值增值。如果擔心銀行儲蓄資金貶值，可選擇貨幣式基金或銀行短期理財產品。其優點在于流動性強、交易方便靈活并且收益率高于活期儲蓄。

　　一般來說，這個階段身體健康開始出現問題，因此保險規劃在這個時期顯得尤為重要。如果在這個時候還沒有健康方面的商業保險，那么在以后的幾十年生活中家庭風險就會大大增加。應考慮購買年金保險、養老險，隨著年事漸高，還應及早提高重大疾病、醫療險的保額。此外在購買時還需要注意保險的輕癥重疾涵蓋范圍，盡量選擇涵蓋范圍廣而且“得一種就賠一種”的險種。

　　要注意的是，對于年齡較大的母親們，由于發生疾病的風險較高，各保險公司即便愿意放寬年齡限制進行承保，給出的報價也會很高。比如給55歲以上的老年人購買醫療險，尤其是重大疾病險，一份保額為10萬元的醫療險，總保費計算下來有可能超過10萬元，出現“保費倒掛”的現象。對此，保險專家建議，老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，容易出現摔倒、扭傷等意外情況，意外傷害保險具有保費低廉、人身保障高的特點，只要在65歲之前投保，與年輕人投保的費率是一樣的。

　　惠州報業全媒體記者劉乙端